“手续费下调”让银行业“受损”？

11月26日，记者从商业银行证实，央行于上周下发通知表示，国务院已同意银行卡刷卡手续费标准调整方案，将于2013年2月25日起全面执行。此次刷卡费率总体下调幅度在23%至24%，其中餐饮娱乐类下调幅度高达37.5%。手续费调整后，影响最大的是中国银联和商业银行。（《华西都市报》11月28日）

要马儿跑，当然不能不让马儿吃草。创造了价值，自然有理由获得回报。对于银行卡而言，为了向消费者和商家提供银行卡业务，无论是银行卡制作，还是POS机采购，以及相关服务的人员费，银行方面当然需要承担相应的投资和运营成本。而无需携带现金便能消费，银行卡业务对于商业活动的促进作用，更是不言而喻。既然如此，从银行卡业务中获益的商家，向承担银行卡业务运营成本的银行支付一定的费用，自然也就天经地义。

于是，银行卡刷卡手续费的下调，而且总体下调幅度达到23%，银行卡业务的收益和利润率，无疑首当其冲会受到影响，对于手续费下调，银行业存在抵触，也在情理之中。按照银行方面的说法，相较于其他国家，我国的银行卡手续费费率是中等偏低。在目前的手续费水平下，大部分机构的银行卡业务，尤其是信用卡业务处于微利和亏损边缘，或许也是实情，这一点与银行其他业务赚得盆满钵满，并不能混为一谈，同日而语。如此背景下，银行卡手续费下调平均幅度超过两成，将直接减少其业务收入，使其盈利水平受到较大冲击，也未必全是在“哭穷”。

不过，假如仅仅因为下调了银行卡手续费，便认为是“既让马儿跑，又让马儿不吃草”，的确也只看到了问题的一面。真实的情形是，银行卡手续费其实也是一柄双刃剑，一方面，维系银行卡业务，当然需要有业务收入，但另一方面，假如银行卡的手续费比例偏高，必然意味着商家要承担相应的成本，而这一成本同样意味着对商家利润甚至盈利能力的挤压。以零售行业为例，平均利润率只有2%左右，而银行刷卡手续费就高达0.5%-1%，银行方面自认不高的手续费，对于相关行业的从业者而言，承担起来却并不轻松。一旦手续费成本可能损及商家的利润和盈利能力，商家极有可能拒绝客户刷卡，而这同样将意味着银行卡业务的损失。

此外，乍一看来，银行卡手续费的下调，似乎意味着银行从每笔交易中的提成减少，但手续费下调同样可能增加刷卡商户，从而极大的促进刷卡交易，银行卡业务基数的扩大，未必意味着银行业受损。恰恰相反，银行卡业务的本质其实是一种网络营销模式，既然如此，发展网点，追求规模效益才能真正将银行卡业务做大，而随着银行卡业务增长，网点增加而摊薄的运营成本，当然也应与客户分享。这和电信网络规模越大电信资费应该越低，其实是一个道理。

从这个意义上说，随着银行卡业务量的增长，银行卡手续费下调，其实是个必然趋势，而这背后所体现的不仅是对市场与商业逻辑的尊重，更不妨看到其中可能蕴含的双赢效应。