信用是“管”出来的

在现代经济生活中，信用制度必不可少。笔者在美国生活两年多，对“信用”二字深有体会。美国人信用的建立，靠的不是天生的自觉，而是严格的管理制度。

美国怎么管理个人信用？原来，靠的就是一个号码。２０世纪３０年代，美国设立了社会安全管理局，给每个公民建立一个社会安全号。社安卡印制相当朴素，就是一张纸质彩色卡片，上面印有一组９位数的号码和防伪花色图案，１２岁以上的公民可以申领，１２岁以下只能持有美国护照。

可别小看这薄薄的一张卡片，个人资料、商业交易信用记录、犯罪与守法等公共信息等都记录在卡上的号码中，就业、工资、保险缴纳、缴税和获得社会保障，都要依据这个号码。无论你从哪里来，到哪里去，社安号都相伴左右。没有社安号，你就只能是一个社会边缘人。

然而，并不是说有了社安号，就有了信用。一个人的信用需要长期积累，信用卡是不是按时还钱，水电费、手机费等是不是按时付清，交通罚单是不是乖乖缴纳，个人收入有没有按规定报税交税……一切与钱沾边的社会活动都影响着你的信用。如果一个人有不良信用记录，不诚信污点会伴你一生，从而影响到今后生活的方方面面。

那办不了社安号的怎么办？美国是车轮上的国家，１６岁以上都能考驾照，没有驾照也要在车辆管理局办身份证，外观和驾照一样，凡需要身份证明的地方都需出示相关证照。虽然没有社安号就无法检查信用，但是一切违法犯罪仍然会通过驾照或身份证记录在案。

美国的信用按分数来计算，有专门的信用机构来给每个人算分，从０分开始到９９９分封顶，达到３５０分以上才算是信用记录合格，６５０分以上才算是高信用。如果想在美国生活，没有信用连办一个非预付费的手机号都困难，更不用说租房、购房、买车，甚至找工作了。笔者从拿到社安号后，足足过了大半年，信用分数才足够开一张信用卡，又老老实实还了一年款后，信用分数才接近７００分。

美国管理个人信用的不是政府机构，而是遍布全美的私营商业机构。每个人的信用都记录在社安号中，全国联网，只要付费，都可以查询到。政府和商业机构默契合作，不仅让美国个人信用管理效率更高，还节省了政府开支。不过，政府不出面直接管理信用，也造成了一定风险。

常有到美国旅游的朋友跟笔者说起，美国人怎样自觉守法。其实，并不是他们道德生下来就比我们高出多少，而是他们的诚信建立在整个信用社会和法律规范的基础之上。