开放银行卡清算市场是大势所趋

据报道，中国支付清算市场的垄断现状有望被打破，央行已将有关银行卡清算市场准入规则的方案上报国务院，拟开放支付清算市场，国内可能出现第二家乃至第三家银联。

央行9月10日开出最大罚单，勒令汇付天下、易宝、富友、随行付等四家支付机构撤出部分省市收单市场。监管层在铁腕整治银行卡清算市场的同时，必须进行深刻反思。造成今天这个混乱局面，有管理问题，更重要的是现有制度已经不能适应支付结算市场多元化的需要。目前的大部分制度包括2013年颁布的《银行卡首单业务管理办法》都主要立足于线下刷卡业务。而目前线上第三方支付风起云涌，已经波及到线下的收单业务或者说已经绕过银联清算系统而自立门户了。

从实际情况来看，以提供网络支付服务为代表的第三方支付企业事实上已经成为重要的转接清算组织。第三方支付机构纷纷与银行直接沟通，自行建设网络，又由于其没有接入央行支付系统，其自建网络只能通过在银行建立账户来完成。这样形成了一种独特的转接清算模式，在这种模式中，电子商务平台对于支付流程的控制力大大增强，而银行却逐渐从前台走向后台，同时传统的清算市场游戏规则遇到挑战。

第三方支付是顺应电子商务互联网新经济快速发展而诞生和发展的，但是，传统金融监管制度却是维护银联独家垄断银行卡支付清算体制而设立的。传统监管已经落伍于互联网新经济的发展，已经成为阻碍第三方支付包括银行卡或者虚拟信用卡，特别是移动互联网终端线下扫描二维码支付新技术发展的障碍。如果不放开、不改革，都憋在那里，肯定会憋出问题，最终就是乱象丛生，导致违规甚至违法事件频发。逐步开放第三方支付市场，势必要动银联一统银行卡清算市场的奶酪，势必要受到相关利益方的阻挠和抵制，但开放市场是大势所趋，已如箭在弦上，不可不发。

随着第三方支付特别是移动支付线下扫码支付发展的大势所趋，央行“护犊子”般维护银联垄断银行卡清算市场的局面终将难以为继，肯定是维护不下去的。开放银行卡清算市场是唯一治本之策和出路。比如，依据银联现有的技术能力包揽传统银行卡线下支付清算没有问题，但是，涉足或者垄断互联网特别是移动第三方支付市场扫描二维码支付清算业务就力不从心了。随着互联网金融的发展，随着移动互联网支付的迅猛到来，银联已经没有能力全面垄断银行卡（包括虚拟信用卡）清算市场了。

另一个不可忽视的因素是，如果不尽快向国内开放银行卡清算市场，允许在银联基础上成立几家新的清算机构，那么，清算市场蛋糕可能会落入外资手中。因为，按照WTO的裁定，中国应该在2015年8月29日前开放人民币转接清算市场，也即开放其他卡组织进入中国市场。如果不尽快放开市场，很可能VISA和万事达将攫取清算市场这块蛋糕。

一旦放开，国内最少允许出现第二家乃至第三家“银联”。笔者认为，当务之急是成立以网络第三方为支付特别是移动支付为中心的支付清算机构。主攻线上的支付宝，无论客户量，还是支付业务量，以及多年运营的成熟程度，当仁不让应该担当起线上清算中心重任。要让支付宝最少做好眼前两件事情：一是尽快进入到央行线上支付系统内，央行给其提供强大结算跨行支付后盾作用，二是尽快开放上半年叫停的移动终端线下扫描二维码支付和虚拟信用卡业务。

金融业务对实体经济和消费市场具有巨大的促进作用。在今天中国经济下行压力增大情况下，正需要互联网金融的大发展来促进呈现几何速度发展的电子商务消费的大增长。这个关键时候开放银行卡清算市场，尽快成立主打线上支付清算业务的机构，对于规范支付清算市场、支持电子商务消费发展无疑是一箭双雕之举。

常亮（河南 职员）