"大病医保"给商业健康险带来机会
来源：经济参考报 2012-09-21 编辑：黄水来

另一方面，盈利能力不佳也从另一角度映射出健康险的困境。据不完全统计，在经营健康险的100多家保险公司中，80%以上的公司赔付率超过80%，其中40%左右的公司赔付率超过100%，个别公司甚至高达200%，加上代理费和管理费用等经营成本，基本处于亏损状态。我国目前有四家专业健康险公司，2011年和2010年普遍亏损。

对此，申银万国分析师孙婷称，亏损原因之一便是传统健康险经营模式中保险人处于先天弱势地位：保险公司作为第三方付费，被保人与提供者是利益共同体，而保险人不是，医疗服务的信息不对称性使提供者成为绝对的主导者。

而“湛江模式”的探索者中国人保健康总裁李玉泉认为，健康险人均保费较低也是原因之一。健康保险是以疾病发生率和医疗数据变化为基础的，相对寿险和财产险而言，健康保险的人均保费较低，经营成本相对较高，个人保费一般是500到800元，群体业务人均保费是100元左右。

“此外，与财产险、寿险相比，健康保险的服务链条更长，涉及领域更宽阔，甚至在一定程度上已经跳出了保险领域，涉及医疗、养生等行业。”李玉泉进一步分析，参与主体多、风险影响因素复杂，加之受国家医疗卫生政策和体制环境影响较大，信息不对称，由此产生的逆选择和道德风险突出，不合理赔付较高。