面对224亿元的住房公积金“沉睡”，甘肃的职工感叹贷款难，公积金管理机构却称“受商业房贷挤压，有款却贷不出去……”从事金融研究的兰州商学院教授雷兴长认为，“现在应该重新思考公积金管理中心的定位，究竟是带有行政色彩的事业机构，还是办成政策性的住房金融组织。”(《工人日报》11月29日)

住房公积金“沉睡”现象不只出现在兰州，在全国所有地方，公积金都自顾自地“沉睡”着，并且这一睡，就是十多年。可是，公积金“沉睡”并不是因为人们对公积金贷款不热衷，而是事实上的贷款难，主要是手续繁琐和效率低下，使得人们在面临公积金和商业贷款选择的时候不得已选择了后者。

至于公积金管理中心为什么效率低下，有一种说法既通俗也非常有道理，在商业银行的眼中，贷款人是客户，而在公积金管理中心的眼中，贷款人只是一个被管理者，让管理者为被管理者服务，效率还高得起来吗？按照这种理解，重新定位公积金管理中心，把它改造成国有住房银行或许能够解决公积金管理中心积极性不高，效率低下的问题，其实不然，因为对于广大公积金缴纳者来说，眼下最迫切的问题不是手续繁琐，而是根本就贷不到款。

许多职工感叹贷款难，主要是卡在了抵押登记的环节。没有贷款，就不能足额交清房款，没有交清房款，自然没有产权证明，没有产权证明，就没有抵押登记的实物，公积金管理机构自然就不能放款。这样一来，公积金贷款对于广大工薪阶层来说就名存实亡，从公积金的实际受益者也可以看出，真正需要公积金购买首套住房的工薪阶层却被挡在了门外。不得不说，这是公积金贷款制度的先天缺陷，只要现有公积金制度不除，即使把公积金管理中心变身成住房银行，也会爱莫能助。

从国外的经验来看也是如此，除中国之外，全世界近200个国家和地区，却没有一个国家和地区建立有所谓的住房公积金制度。世界上的绝大多数国家为什么摒弃公积金制度不用，并不是这种制度的初衷不好，而是因为这一制度会在现有社会财富分配序列之外制造新的不公平，首当其冲的就是公积金会被少数既得利益者所占有，由此导致的后果是，公积金干了和本来初衷相违背的事情。并且，我国当初之所以建立住房公积金制度，其实是住房分配制度改革的衍生品，现在，当时的改革背景早已时过境迁，作为配套制度的住房公积金制度自然也完成了历史使命。

据此，笔者以为，与其头痛医头，脚痛医脚，建立所谓的住房银行，还不如根除现有公积金管理制度。这样虽然于公平无补，但至少于公平无害。